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Épargne, le guide pratique

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Le guide de l'épargne
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L'épargne est le revenu qui est mis de côté pour des besoins futurs ou, simplement par précaution. Aujourd'hui, les offres d'épargne sont nombreuses et variées. Il existe des solutions d'épargne adaptées à chacun mais il est parfois difficile d'y voir clair.

Ce site vous aidera, en toute indépendance et avec des mots simples, à mieux comprendre pour bien choisir...


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Epargner, l'essentiel en une page

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L'épargne est la part du revenu d'une personne ou d'un foyer qui n'est pas dépensée et qui est mise de côté, généralement pour des dépenses futures ou par précaution.

Bien épargner : choisir où placer son argent

Comment épargner ? Le choix se fait en fonction de plusieurs critères :

Ce que l'on veut faire avec son épargne : épargner pour la retraite, financer un projet, avoir une réserve de sécurité, augmenter ses revenus, faire baisser ses impôts, etc.

Le niveau de risque et le rendement : plus un placement est risqué, plus son rendement est élevé, c'est-à-dire plus il a un potentiel de gain fort. Si l'on veut épargner pour gagner de l'argent, il faudra accepter un risque élevé ; a contrario, si l'on veut épargner pour avoir une somme de réserve, il faudra prendre un placement peu risqué.

La liquidité : c'est la possibilité, ou non, de recouvrer rapidement l'argent que l'on a en épargne. Une épargne est liquide si on peut la retirer rapidement à peu de frais, mais en général les placements les plus intéressants sont bloqués sur une durée de temps ou peu liquides (comme l'immobilier).

La durée : le temps sur lequel on veut épargner est une autre donne importante. Par exemple, un placement boursier ou immobilier est en général rentable sur le long terme. Une épargne de court terme se gère différemment.

La fiscalité : d'une part, chaque placement a une fiscalité particulière, qu'il faut prendre en compte pour évaluer son rendement réel ; d'autre part, certains placements ouvrent droit à des programmes de défiscalisation.

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Placement bancaire

Vous voulez un placement qui rapporte sans prendre de risques ? Optez pour l'épargne bancaire. Les livrets et comptes d'épargne sont peu rémunérateurs mais sûrs. Les placements bancaires disponibles sont nombreux : le livret A (ou livret bleu), le compte sur livret bancaire (ou livret B), le livret d'épargne populaire (LEP), le livret jeune, le livret de développement durable (LDD, ex-Codevi), le compte et le plan épargne logement (CEL et PEL), le compte courant rémunéré, le compte à terme.

Epargne financière : quel support d'investissement ?

Avec plus de risque mais un meilleur rendement, l'investissement boursier est une solution intéressante pour épargner sur le long terme. Pour épargner dans des produits financiers, on peut utiliser différents supports d'investissement : un compte titres, un plan épargne en actions (PEA) classique ou PEA-PME, une assurance-vie, un plan épargne retraite populaire (PERP), un contrat Madelin.

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Les produits financiers disponibles pour épargner

Pour épargner en Bourse, un large choix de produits financiers est possible : les OPCVM (SICAV, SICAV monétaire, FCP, FCPI-FIP, fonds à formule, fonds indiciels ou trackers) et les warrants et options. Tous ces produits financiers sont appuyés sur des sous-jacents, qui sont les titres échangés à la Bourse : actions, obligations, devises, matières premières.

Epargner dans l'immobilier

Placer son argent dans l'immobilier reste le placement le plus rentable à long terme. Il existe plusieurs moyens d'épargner dans la pierre. Le plus évident est l'immobilier locatif (acheter un bien pour le louer). Il est aussi possible de souscrire des parts sociales d'une société immobilière : soit une SCPI (société civile de placement immobilier), soit une OPCI (organisme de placement collectif dans l'immobilier), soit encore une SIIC (société d'investissement immobilier cotée). Enfin, on peut acheter un bien immobilier dans le cadre d'un programme de défiscalisation (Scellier, De Robien, Borloo, Girardin, ZRR Demessine, LMP, LMNP).

L'épargne salariale

L'épargne salariale associe les salariés aux résultats de l'entreprise. Elle peut prendre plusieurs formes : la participation, l'intéressement, l'actionnariat salarié, le PEE, le PERCO, le PERE. Un salarié peut décider de versements volontaires sur un produit d'épargne salariale. L'entreprise peut alors décider « d'abonder » au plan d'épargne salariale, en complétant le versement du salarié par une contribution supplémentaire.

Une épargne engagée ?

On peut épargner avec une approche engagée, grâce à l'investissement socialement responsable (ISR) : choisir d'investir dans des entreprises qui répondent à des critères éthiques. grâce également à l'épargne solidaire où l'on peut utiliser une part du revenu de son épargne pour financer des projets sociaux ou humanitaires.

L'épargne retraite

Tous les produits d'épargne peuvent servir à préparer sa retraite, mais certains dispositifs sont conçus dans ce but : le PERCO (plan d'épargne pour la retraite collectif), le PERP (plan d'épargne retraite populaire), le contrat loi Madelin, l'assurance vie.

Les intermédiaires financiers pour placer son épargne

De nombreux intermédiaires financiers permettent de placer son épargne, certains généralistes, d'autres spécialisés : les banques commerciales, les compagnies d'assurances, les mutuelles, les associations d'assurés, les conseillers en gestion de patrimoine, les courtiers en ligne, les clubs d'investissement.


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